郭子源

　　先开户、再销户、再另外开户，以便赚取开户福利？据媒体报道，随着个人养老金制度在36个城市和地区启动实施，一些不规范的市场行为有所冒头。市场各方应共同努力，为个人养老金制度的落地实施创造良好市场环境。

　　银行抢客户，这是产生不规范行为的诱因。按照规定，如果参加个人养老金制度，用户需要开立两个账户，即个人养老金账户、个人养老金资金账户。由于这两个账户可以在银行一次性开立，“抢客户”便成了部分银行的经营任务，一些员工甚至背上了“沉重的指标”。压力之下最容易出现花式营销。近期，有些银行推出了“开户抽奖”活动，有些银行推出了“开户送红包”活动，核心都是开户返现金，金额通常在20元至100元不等。若活动合法合规，开展营销本也无可厚非，但个别银行却玩起了文字游戏，引发用户不满。例如，广告语宣称“最高可抽数百元”，用户实际上只抽到了几块钱，“最高”更像是个噱头。

　　某些用户薅羊毛，助长了不规范行为。有利润空间就会有逐利行为，利润越大，逐利行为往往越偏离正常轨道。反观此次事件，一些“聪明”的用户发现，由于多家银行都推出了现金奖励活动，那么可以先在一家银行开户、获得相应的现金奖励，然后销户，转去另一家银行开户、再次获得现金奖励。部分用户还在网络平台上发布所谓的“薅羊毛攻略”，引发了更多效仿，一定程度上增加了账户系统的负担。

　　实际上，用户并非不可变更账户，但变更的理由应该是“客观使用需要”，而非基于“冲业绩”或“薅羊毛”考量。根据《个人养老金实施办法》，参加人办理个人养老金资金账户变更时，应向原商业银行提出，经信息平台确认后，在新商业银行开立新的个人养老金资金账户。目前，已有银行在线上渠道开通了账户转移功能，也有银行暂时只支持线下网点办理，用户如果确有需要，可提前致电相关银行进行咨询。

　　更为重要的是，参加个人养老金制度，本就可以享受国家税收优惠政策，用户着实无需通过开户来“薅羊毛”。《个人养老金实施办法》明确，参加人可通过国家社会保险公共服务平台等全国统一线上服务入口或商业银行渠道，获取享受税收优惠政策的缴费凭证。此外，多款养老金融产品也可享受税收优惠。例如，纳入个人养老金资金账户的“特定养老储蓄”产品可享受税收递延优惠，即在缴纳个人所得税前扣除，待领取时再缴纳个人所得税。

　　作为一项全新制度，个人养老金制度的落地实施需要良好市场环境。银行在营销时应充分尊重用户的知情权、选择权，不可为了争抢客户而“花样百出”。用户要端正态度，科学认识个人养老金制度，坚持正确使用相关账户，不宜“为了薅羊毛而开户”。相关部门以及市场各方应持续加大宣讲力度，把政策讲清楚，把措施说明白，把这项利民政策更好地传达到广大用户中去，满足用户的多元化养老需求。