门槛低利率高 三年期3.2% 五年期3.37%

　　400亿储蓄国债发行 线上额度秒售罄

　　昨日，最新两期储蓄国债(电子式)在各大银行的网银和柜台同步发售。北京青年报记者从工行、招行等银行了解到，由于当前储蓄国债利率比银行同期定存具有明显优势，本次发行十分火爆。各家银行的线上额度几乎都在1分钟之内售罄，很多银行的线下网点也一大早就有客户排队等候，五年期国债很快就被抢光。

　　线上额度

　　开售一分钟内被抢光

　　根据财政部公告，昨日发行的第三期电子式储蓄国债期限为三年，票面年利率为3.2%；第四期期限为五年，票面年利率为3.37%；全国最大发行额均为200亿元。投资者可在各承销银行的网点柜台和网上银行购买，认购起点为100元。工行、中行、农行、建行等六大国有银行和招行、光大、中信、平安、兴业等多家股份制银行以及北京银行、北京农商行等地方性银行都在承销银行名单中。其中，工行、邮储、招行、江苏银行等四家银行的手机银行也可购买。

　　各家银行此前发布的公告显示，昨日发行的两期电子式储蓄国债发行期均为2022年7月10日至7月19日，销售时间为8：30—16：30。本次发行的两期国债都于2022年7月10日起息，按年付息，每年7月10日支付利息。第三期于2025年7月10日偿还本金并支付最后一年利息。第四期于2027年7月10日偿还本金并支付最后一年利息。

　　“今天早上，我提前进了手机银行五年期国债购买的页面，8点29分开始刷，8点30分时发现没法下单，但能看到页面显示的可购买额度正在变少。我以为是自己手机出了问题，再刷新一下，就看到‘已售罄’三个字。”招行客户陈女士向北青报记者讲述了自己“手慢无”的遗憾经历。

　　上午8点32分，本次国债开售刚2分钟，北青报记者就发现工行手机银行今日两期国债的“购买”按钮已变成灰色，即已无法购买。工行网银提示：截至7月10日08时31分，两期储蓄国债的电子银行渠道可销售额度都为0.00元。

　　线下网点

　　五年期国债更受欢迎

　　除了网银、手机银行等线上渠道，电子式储蓄国债也可在各家银行的柜台购买。昨天是周日，很多银行网点不营业，可以线下购买国债的网点比平日少。不过，这也挡不住市民对储蓄国债的热情。

　　上午8点30分，工行东四支行像往常一样在国债销售日提前开门营业。9点10分，该支行工作人员告诉北青报记者：“五年期储蓄国债已经卖光了， 三年期的还有。现在排队的人还不算多，但这个额度是全国共用的，不保证您来的时候还有。”

　　9点20分，朝阳门外一家北京银行的网点也有多位客户在等候买国债。有客户来电打听国债情况，工作人员回答说：“五年期的都卖完了，三年期的也不多了。估计您赶到的时候，三年期应该就没额度了。”

　　理财“妙招”

　　每年利息可用于再投资

　　今年3月份和4月份发行的储蓄国债，三年期票面年利率都为3.35%，五年期票面年利率都为3.52%。根据财政部公告，昨日发行的两期电子式储蓄国债的利率相较之前都下调了0.15个百分点，但相比大部分银行的同期定存利率仍有明显优势。此外，储蓄国债只需100元就能购买，门槛也更低。

　　据了解，四大国有银行目前三年期定存利率均在2.75%-3.15%的区间，存入金额不同，利率也不一样。如果存入100元，利率只有2.75%；如果想要获得3.15%的较高利率，至少需要存入1万元。相比之下，股份制银行的三年期定存利率要更高一些。比如，平安银行三年期存款，50元起存的，利率为2.8%，500元起存的为3.25%，3000元起存的3.30%，5000元起存的3.35%，1万元起存的3.40%。中信银行三年期定存利率则有四档，50元起存的3%，1000元起存的3.3%，5000元起存的3.35%，1万元起存的3.4%。

　　不难看出，无论起存金额多少，三年期储蓄国债利率都高于国有大行的同期定存利率，差距在0.45-0.05个百分点之间，存入金额越高，差距越小。

　　目前四大国有银行五年期定存利率比三年期利率还低，不论存入金额高低，都只有2.75%。因此，此次发行的五年期储蓄国债利率比国有大行五年期定存利率要高0.62个百分点。同样是1万元，在国有大行存五年，每年的利息只有275元，而五年期国债的利息能有337元，五年下来总共能多出310元。

　　除了利率较高的优势，电子式储蓄国债每年付息的方式也使其比银行定存更有吸引力。

　　一位理财师朱先生告诉北青报记者，银行定存是到期后一次性还本付息，电子式储蓄国债是按年付息，客户拿到每年的利息后，可以用利息再去投资理财，另外赚取一份收益。所以，对于会理财的人，电子式储蓄国债的实际收益能比名义利率高不少。

　　举例来说，投资者买入1万元五年期储蓄国债，每年会收到337元利息。这337元还可以去存款、买国债，也可以买基金和银行理财。简单以2%的较低年化收益率计算，一年下来可以有6.74元的收益。五年到期时，第一次收到的储蓄国债利息已经进行了四年的理财，获得了27元左右的额外收益。第二次、第三次、第四次收到的国债利息都可以如此打理。如果客户购买的国债金额较大，每年利息的额外投资收益也会比较可观。

　　朱先生还指出，银行定存提前支取只能按活期利率计算，储户损失较大，而储蓄国债可以提前兑取，靠档计息，流动性更好。

　　据了解，储蓄国债在发行期结束后就能提前兑取。提前兑取不能通过网银等线上渠道，只能通过营业网点柜台办理。

　　发行计划

　　下月还可“拼手速”

　　多名业内人士告诉北青报记者，昨日发行的两期储蓄国债如此受欢迎，除了门槛低、利率高、付息方式好等原因外，也跟之前两个月的“断货”有关。

　　根据财政部此前公布的2022年储蓄国债发行计划表，今年3月至11月，每个月10日都将发行两期国债，分别为三年期和五年期储蓄国债。其中，3月、5月、9月和11月发行的是凭证式储蓄国债，4月、6月、7月、8月、10月发行的是电子式储蓄国债。

　　据了解，3月和4月的储蓄国债发行计划都顺利完成。受后期疫情防控形势影响，为减少人员聚集，原定于5月10日发行的两期凭证式储蓄国债和6月10日发行的两期电子式储蓄国债都没有如期发行。

　　按照计划，今年还将有四次买储蓄国债的机会。需要提醒大家的是，与电子式储蓄国债可以通过线上渠道购买不同，凭证式储蓄国债只能在承销银行营业网点的柜台现场购买。此外，凭证式储蓄国债是到期一次还本付息，到期需要拿着国债存单去柜台支取。市民可根据储蓄国债的不同特点和自己的实际情况进行选择。

　　文/本报记者 程婕